மின்னணு செலுத்தல்கள் முறைகள்: ஒரு மதிப்பெண் வினாக்கள், புத்தக வினா விடைகள் மற்றும் குறிப்புகள்

மின்னணு செலுத்தல்கள் முறைகள் பற்றி

நடுத்தரம் ~90 நிமிடப் படிப்பு

கடையில் அட்டை மூலம் பணம் செலுத்தும்போதும், NEFT மூலம் பணம் அனுப்பும்போதும், UPI QR குறியீட்டை வருடும்போதும் எந்தப் பணத்தாளும் கை மாறுவதில்லை. மதிப்பு, வங்கிக் கணினிகளுக்கு இடையே தரவாக நகர்கிறது. இதைத்தான் மின்னணு செலுத்தல் அமைப்பு (Electronic Payment System) செய்கிறது. இன்று இந்தியாவில் இது செய்யப்படும் முக்கிய வழிகளை இந்த அலகு பார்க்கிறது.

பாடம் செலுத்தல்களை மதிப்பின் அடிப்படையில் இரண்டு குழுக்களாகப் பிரிப்பதில் தொடங்குகிறது: சிறு தொகைகளுக்கான நுண் செலுத்தல்கள் (Micro Payments), பெரிய தொகைகளுக்கான பேரளவு செலுத்தல்கள் (Macro Payments). பிறகு அட்டைச் செலுத்தல்கள் (கடன் அட்டை, பற்று அட்டை, சேமிப்பு மதிப்பு அட்டை), கணக்குப் பரிமாற்றங்கள் (ECS, NEFT, RTGS), எண்ணிமப் பணமும் மறையீட்டு நாணயமும், மின்னணு பணப்பைகள், UPI, இணைய மற்றும் கைப்பேசி வங்கிச் சேவை ஆகியவற்றைப் பார்க்கிறது.

இந்த அலகின் புத்தகப் பின்பக்க வினாக்கள் பொதுவாகக் கடன் அட்டையின் பகுதிகள், அட்டை எண்ணின் முதல் இலக்கமும் முதல் ஆறு இலக்கங்களும் எதைக் குறிக்கின்றன, எந்தப் பரிமாற்ற அமைப்பு தொகுப்புகளாக வேலை செய்கிறது, எது நிகழ்நேரத்தில் வேலை செய்கிறது, மெய்நிகர் செலுத்தல் முகவரி எதை மறைக்கிறது என்று கேட்கின்றன. ஒரு மதிப்பெண் வினாக்களின் விடைத் தேர்வுகள் பெரும்பாலும் ஒத்துத் தோன்றும் இரண்டு அமைப்புகளாக இருப்பதால், ஒப்பீடுகளைக் கவனமாகப் படியுங்கள்.

நீங்கள் கற்பவை

• ஒரு செலுத்தலை அதன் மதிப்பையும் தேவையான பாதுகாப்பு நிலையையும் கொண்டு நுண் அல்லது பேரளவு என வகைப்படுத்துதல்.
• கடன் அட்டையின் பகுதிகளைப் பெயரிட்டு, கடன், பற்று, சேமிப்பு மதிப்பு அட்டைகள் எப்படி வேறுபடுகின்றன என்பதை விளக்குதல்.
• ECS, NEFT, RTGS ஆகியவற்றை நோக்கம், வேகம், தீர்வு வகை ஆகியவற்றைக் கொண்டு ஒப்பிடுதல்.
• மறையாக்கமும் தொகுப்புச் சங்கிலியும் மறையீட்டு நாணயத்தை எப்படிப் பாதுகாக்கின்றன, மின்-பணப்பைகள் எப்படிப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதை விளக்குதல்.
• VPA, UPI PIN ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி UPI பரிமாற்றம் எப்படிச் செய்யப்படுகிறது என்பதை விவரித்தல்.
• கணக்கு எண்ணையும் IFSC-யையும் பகிர்வதை விட மெய்நிகர் செலுத்தல் முகவரி கணக்கு விவரங்களை ஏன் நன்றாகப் பாதுகாக்கிறது என்பதை விளக்குதல்.

தொடங்குவதற்கு முன்

• கணினி வலையமைப்புகள், கிளையன்-சேவையக மாதிரி பற்றிய அடிப்படைக் கருத்து.
• முந்தைய அலகில் கற்ற மின்-வணிக வணிக மாதிரிகள்.
• தரவுத்தள அட்டவணை என்றால் என்ன, பதிவுகள் எப்படிச் சேமிக்கப்படுகின்றன என்பது.

மின்னணு செலுத்தல்கள் முறைகள் — விரிவான விளக்கம்

மின்னணு செலுத்தல்கள் எப்படி வேலை செய்கின்றன

நுண், பேரளவு மின்னணு செலுத்தல்கள்

ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையின் மதிப்பைக் கொண்டு செலுத்தல் அமைப்புகள் தொகுக்கப்படுகின்றன. நுண் மின்னணு செலுத்தல் அமைப்புகள் ஒரு பாடலைத் தரவிறக்குவது அல்லது இணைய விளையாட்டுக்குச் சில ரூபாய் செலுத்துவது போன்ற சிறிய, அடிக்கடி நிகழும் செலுத்தல்களைக் கையாளுகின்றன. ஒவ்வொரு செலுத்தலும் சிறியது என்பதால், இந்த அமைப்பு எளிய மறையாக்கத்தைப் பயன்படுத்தி, கணிப்பு, தகவல் தொடர்புச் செலவுகளைக் குறைவாக வைக்கிறது. பேரளவு மின்னணு செலுத்தல் அமைப்புகள் பெரிய தொகைகளைக் கையாளுகின்றன. எனவே மோசடியைத் தடுக்க வலுவான, அதிகச் செலவுள்ள பொது விசை மறையாக்கத்தை (Public Key Cryptography) பயன்படுத்துகின்றன.

அட்டை அடிப்படையிலான செலுத்தல்கள்

ரொக்கமில்லாச் செலுத்தலில் மிகப் பொதுவான முறை நெகிழி அட்டைகள். அவை மூன்று வகைப்படும். கடன் அட்டை (Credit Card) இப்போது வாங்கிப் பின்னர் பணம் செலுத்த அனுமதிக்கிறது. அட்டை வழங்கும் வங்கி நிர்ணயிக்கும் கடன் வரம்பு வரை இது செல்லும். பற்று அட்டை (Debit Card) செலுத்தல் அங்கீகரிக்கப்பட்டவுடன் உங்கள் சேமிப்பு அல்லது நடப்புக் கணக்கிலிருந்து நேரடியாகப் பணத்தை எடுக்கிறது. சேமிப்பு மதிப்பு அட்டை (Stored Value Card) பணத்தை வங்கிக் கணக்கில் அல்லாமல் அட்டையிலேயே வைத்திருக்கிறது. மூடிய சுழற்சி (Closed Loop) அட்டைகள் மெட்ரோ பயண அட்டை போல ஒரே வணிகரிடம் அல்லது ஒரே நோக்கத்துக்கு மட்டுமே வேலை செய்கின்றன. முன்கட்டணப் பரிசு அட்டைகள் போன்ற திறந்த சுழற்சி (Open Loop) அட்டைகளைப் பல இடங்களில் பயன்படுத்தலாம்.

மின்னணு கணக்குப் பரிமாற்றங்கள்

வங்கிகள் ஒரு கணக்கிலிருந்து மற்றொரு கணக்குக்கு நேரடியாகவும் பணத்தை நகர்த்துகின்றன. ECS (Electronic Clearing Services) மீண்டும் மீண்டும் நடக்கும் மொத்தச் செலுத்தல்களுக்குப் பயன்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நிறுவனம் பல பணியாளர்களுக்குச் சம்பளம் தருவது அல்லது ஒரு வாடிக்கையாளர் ஒவ்வொரு மாதமும் அதே மின்கட்டணத்தைச் செலுத்துவது. RBI நவம்பர் 2005-இல் தொடங்கிய NEFT (National Electronic Funds Transfer) ஒருவரிடமிருந்து ஒருவருக்கான பரிமாற்றம். இது தொகுப்புகளாக (Batches) தீர்வு செய்யப்படுவதால் நிகழ்நேரமானது அல்ல. RTGS (Real Time Gross Settlement) ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையையும் செய்யப்பட்டவுடனே தனித்தனியாகத் தீர்வு செய்கிறது. இது பெரிய தொகைகளுக்கானது.

மறையீட்டு நாணயமும் மின்னணு பணப்பைகளும்

எண்ணிமப் பணம் (Digital Cash) என்பது நாணயங்கள், பணத்தாள்களுக்குப் பதிலாக மறையாக்கப்பட்ட தரவாகச் சேமிக்கப்படும் மதிப்பு. Bitcoin போன்ற மறையீட்டு நாணயம் (Cryptocurrency) ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையையும் தொகுப்புச் சங்கிலி (Blockchain) எனப்படும், பகிரப்பட்ட, பரவலாக்கப்பட்ட பேரேட்டில் பதிவுசெய்கிறது. நாணயங்கள் யாருக்குச் சொந்தம் என்பதைப் பொது விசை மறையாக்கம் நிரூபிக்கிறது. அதே நாணயம் இருமுறை செலவிடப்படுவதையும் தடுக்கிறது. மின்னணு பணப்பை (E-Wallet) என்பது கைப்பேசியில் உள்ள ஒரு செயலி. அது முன்கூட்டியே ஏற்றப்பட்ட பணத்தை வைத்திருக்கிறது அல்லது உங்கள் வங்கி அட்டைகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால் கடைகளிலும் இணையதளங்களிலும் விரைவாகப் பணம் செலுத்தலாம்.

ஒருங்கிணைந்த செலுத்தல் இடைமுகம்

இந்தியத் தேசியச் செலுத்தல் கழகம் (NPCI, National Payments Corporation of India) உருவாக்கிய UPI, கைப்பேசியிலிருந்து வங்கியிலிருந்து வங்கிக்கு உடனடிப் பரிமாற்றங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் கணக்கு எண்ணையும் IFSC-யையும் பகிர்வதற்குப் பதிலாக name@bank போன்ற மெய்நிகர் செலுத்தல் முகவரியை (VPA, Virtual Payment Address) அல்லது UPI ID-ஐப் பகிர்கிறீர்கள். ஒரே UPI செயலியைப் பல வங்கிக் கணக்குகளுடன் இணைக்கலாம். ஒவ்வொரு செலுத்தலும் UPI PIN மூலம் உறுதிசெய்யப்படுகிறது.

இணைய, கைப்பேசி வங்கிச் சேவை

இணைய வங்கிச் சேவையில் (Internet Banking) உங்கள் வங்கியின் இணையதளத்தில் நுழைந்து கட்டணங்களைச் செலுத்தலாம், பணம் அனுப்பலாம், இருப்பைப் பார்க்கலாம். கைப்பேசி வங்கிச் சேவை வங்கியின் செயலி மூலம் இதையே செய்கிறது. இரண்டும் பயனர் அடையாளம், கடவுச்சொல், ஒருமுறைக் கடவுச்சொல் (OTP), PIN ஆகியவற்றால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• கடன் அட்டையையும் பற்று அட்டையையும் குழப்புதல். கடன் அட்டை வங்கியின் பணத்தைச் செலவிடுகிறது, அதைப் பின்னர் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். பற்று அட்டை உங்கள் கணக்கில் உள்ள சொந்தப் பணத்தை உடனே செலவிடுகிறது.
• NEFT நிகழ்நேரமானது என்று எழுதுதல். NEFT பரிமாற்றங்களைத் தொகுப்புகளாக (தற்போது ஒவ்வொரு அரை மணி நேரமும்) தீர்வு செய்கிறது. RTGS-உம் UPI-யும்தான் நிகழ்நேர அமைப்புகள்.
• VPA உங்கள் வங்கி விவரங்களை வெளிப்படுத்துகிறது என்று நினைத்தல். VPA ஒரு மாற்றுப் பெயர் மட்டுமே. உங்களுக்குப் பணம் செலுத்துபவர் உங்கள் கணக்கு எண்ணையோ IFSC-யையோ பார்ப்பதில்லை.
• அட்டை எண்ணின் ஒவ்வோர் இலக்கமும் தற்செயலானது என்று கூறுதல். முதல் இலக்கம் முதன்மைத் தொழில் அடையாளங்காட்டி (MII), முதல் ஆறு இலக்கங்கள் வழங்குநர் அடையாள எண் (BIN), கடைசி இலக்கம் சரிபார்ப்பு இலக்கம்.

இவற்றை பயிற்சித் தேர்வு மூலம் சோதித்துப் பாருங்கள்; பிறகு விடையுடன் கூடிய வினாக்கள் பகுதியில் விரிவான விளக்கத்தைப் படியுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

நுண் செலுத்தல்களுக்கும் பேரளவு செலுத்தல்களுக்கும் என்ன வேறுபாடு?

நுண் செலுத்தல்கள் இசைத் தரவிறக்கம் அல்லது விளையாட்டுக்குள் வாங்குதல் போன்ற சிறு தொகைகள். செயலாக்கச் செலவு செலுத்தும் தொகையை விட அதிகமாகாமல் இருக்க இவை எளிய பாதுகாப்பைப் பயன்படுத்துகின்றன. பேரளவு செலுத்தல்கள் பெரிய தொகைகள். இவை வலுவான பொது விசை மறையாக்கத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. அதற்குக் கணிப்புச் செலவு அதிகம், ஆனால் மோசடிக்கு எதிராகச் சிறந்த பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது.

சேமிப்பு மதிப்பு அட்டை எப்படி வேலை செய்கிறது?

பணம் முன்கூட்டியே அட்டையில் ஏற்றப்பட்டு, அட்டையின் சில்லு அல்லது காந்தப் பட்டையில் சேமிக்கப்படுகிறது. எனவே வாங்கும் நேரத்தில் வங்கிக் கணக்கு தேவையில்லை. மூடிய சுழற்சி அட்டை மெட்ரோ பயண அட்டை போல ஒரே நோக்கத்துக்கு அல்லது ஒரே வணிகரிடம் வேலை செய்கிறது. முன்கட்டணப் பரிசு அட்டை போன்ற திறந்த சுழற்சி அட்டையைப் பல கடைகளில் பயன்படுத்தலாம்.

NEFT, RTGS என்றால் என்ன? அவை எப்படி வேறுபடுகின்றன?

இரண்டும் வங்கிக் கணக்குகளுக்கு இடையே பணத்தை நகர்த்துகின்றன. NEFT பரிமாற்றக் கோரிக்கைகளைச் சேகரித்துத் தொகுப்புகளாகத் தீர்வு செய்கிறது. எனவே எந்த அளவிலான சாதாரணப் பரிமாற்றத்துக்கும் பொருந்தும். RTGS ஒவ்வொரு பரிமாற்றத்தையும் தனியாக, உடனே தீர்வு செய்கிறது. இது அதிக மதிப்புள்ள செலுத்தல்களுக்கானது. எது நிகழ்நேரமானது என்று வினா கேட்டால் விடை RTGS.

மறையீட்டு நாணயம் பரிவர்த்தனைகளை எப்படிப் பாதுகாப்பாக வைக்கிறது?

ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையும் உரிமையாளரின் தனிப்பட்ட விசையால் (Private Key) கையொப்பமிடப்பட்டு, பல கணினிகளில் பகிரப்பட்ட பேரேடான தொகுப்புச் சங்கிலியில் பதிவுசெய்யப்படுகிறது. எல்லோரிடமும் ஒரு நகல் இருப்பதால், மற்றவர்கள் கவனிக்காமல் ஒரு நாணயத்தை இருமுறை செலவிட முடியாது. தனிப்பட்ட விசையை வைத்திருப்பவர் மட்டுமே பணப்பையிலிருந்து நாணயங்களை வெளியே நகர்த்த முடியும்.

UPI-இல் மெய்நிகர் செலுத்தல் முகவரி என்றால் என்ன?

VPA அல்லது UPI ID என்பது உங்கள் வங்கிக் கணக்குடன் இணைக்கப்பட்ட name@bank போன்ற எளிய முகவரி. உங்கள் கணக்கு எண்ணுக்கும் IFSC-க்கும் பதிலாக இந்த ID-ஐப் பணம் செலுத்துபவருக்குத் தருகிறீர்கள். பணம் உங்கள் கணக்குக்கு வந்து சேர்கிறது, ஆனால் உங்கள் வங்கி விவரங்கள் தனிப்பட்டவையாகவே இருக்கின்றன.

கடன் அட்டை எண்ணின் முதல் இலக்கம் எதைக் கூறுகிறது?

முதல் இலக்கம் முதன்மைத் தொழில் அடையாளங்காட்டி (MII, Major Industry Identifier). அது வழங்குநரின் வகையைக் காட்டுகிறது. பாடநூல் எடுத்துக்காட்டுகளில் 1 என்பது விமான நிறுவனம், 4 அல்லது 5 என்பது வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம். முதல் ஆறு இலக்கங்கள் சேர்ந்து வழங்குநர் அடையாள எண்ணை (Issuer Identification Number) உருவாக்குகின்றன. இது வங்கி அடையாள எண் (Bank Identification Number) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

IFSC, SWIFT குறியீடுகள் எதற்குப் பயன்படுகின்றன?

IFSC (Indian Financial System Code) என்பது NEFT, RTGS, பிற உள்நாட்டுப் பரிமாற்றங்களுக்காக ஒரு வங்கிக் கிளையை அடையாளம் காண RBI தரும் 11 எழுத்து எண்ணெழுத்துக் குறியீடு. பிற நாடுகளுக்கு அல்லது பிற நாடுகளிலிருந்து பரிமாற்றம் செய்ய, வங்கியை அடையாளம் காண வங்கிகள் SWIFT குறியீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றன.