வங்கியியல்: ஒரு மதிப்பெண் வினாக்கள், புத்தக வினா விடைகள் மற்றும் குறிப்புகள்

வங்கியியல் பற்றி

நடுத்தரம் ~120 நிமிடப் படிப்பு

இப்போது தேவைக்கு மேல் பணம் வைத்திருப்பவர்களிடமிருந்து வங்கி பணத்தைப் பெறுகிறது. செலவிடவோ முதலீடு செய்யவோ விரும்புவோருக்கு அதைக் கடனாகக் கொடுக்கிறது. இந்த எளிய வேலைக்குப் பெரிய விளைவுகள் உண்டு. வங்கிகள் பெறும் பணத்தில் பெரும்பகுதியைக் கடனாகக் கொடுப்பதால், அவை பணத்தை உருவாக்குகின்றன. விலைகள் நிலையாக இருக்க, மைய வங்கி இந்த நடைமுறையைக் கட்டுக்குள் வைக்க வேண்டியிருக்கிறது.

பாடம் அதே வரிசையில் செல்கிறது. முதலில் வணிக வங்கிகள்: அவற்றின் முதன்மைப் பணிகள் (வைப்புகளை ஏற்றல், கடன் வழங்கல்), இரண்டாம் நிலைப் பணிகள் (முகமைப் பணிகள், பொதுப் பயன்பாட்டுப் பணிகள்). அடுத்து கடன் உருவாக்கம். இதில் ஒரு ரொக்க வைப்பு, வங்கி அமைப்பு முழுவதும் அதன் மதிப்பைவிடப் பல மடங்கு வைப்புகளாக மாறுகிறது. பிறகு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, கடனைக் கட்டுப்படுத்த அது பயன்படுத்தும் கருவிகள், பணவியல் கொள்கையின் நோக்கங்கள். கடைசிப் பகுதி நபார்டு, IFCI, IDBI போன்ற விவசாயத்துக்கும் தொழிலுக்குமான சிறப்பு நிறுவனங்களையும், RTGS, NEFT, பேமெண்ட் வங்கிகள், பணமதிப்பு நீக்கம் போன்ற அண்மை மாற்றங்களையும் பார்க்கிறது.

புத்தக வினாக்கள் வரையறைகளை நுணுக்கமாகச் சோதிக்கின்றன. கடன் பெருக்கி, எந்தக் கருவிகள் அளவுசார், எவை பண்புசார், நபார்டு எப்போது தொடங்கப்பட்டது, அது என்ன செய்கிறது, ரெப்போ வீதம், CRR, NPA போன்ற சொற்களின் பொருள் ஆகியவற்றில் வினாக்களை எதிர்பாருங்கள். இவை தெளிவானால் இந்த அலகின் பெரும்பாலான ஒரு மதிப்பெண் வினாக்கள் எளிதாகிவிடும்.

நீங்கள் கற்பவை

• வணிக வங்கியின் முதன்மை, இரண்டாம் நிலைப் பணிகளை எடுத்துக்காட்டுகளுடன் பட்டியலிடுதல்.
• கடன் உருவாக்கத்தைப் படிப்படியாக விளக்கி, கொடுத்த இருப்பு விகிதத்திலிருந்து கடன் பெருக்கியைக் கணக்கிடுதல்.
• இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் முக்கியப் பணிகளை விவரித்தல்.
• கடன் கட்டுப்பாட்டுக் கருவிகளை அளவுசார், பண்புசார் முறைகளாகப் பிரித்து, ஒவ்வொன்றும் எப்படிச் செயல்படுகிறது என்று விளக்குதல்.
• நபார்டு மற்றும் பிற ஊரக, தொழில் நிதி நிறுவனங்களின் பணிகளைக் கூறுதல்.
• மலிவுப் பணக் கொள்கையையும் அருமைப் பணக் கொள்கையையும் ஒப்பிட்டு, ஒவ்வொன்றும் எப்போது பயன்படுகிறது என்று கூறுதல்.
• RTGS, NEFT, பேமெண்ட் வங்கிகள் போன்ற அண்மை வங்கி மாற்றங்களையும் பணமதிப்பு நீக்கத்தின் நோக்கங்களையும் விளக்குதல்.

தொடங்குவதற்கு முன்

• பணம் பற்றிய முந்தைய அலகில் படித்த பணத்தின் பொருளும் பணிகளும்.
• நாட்டு வருமானம், மொத்தத் தேவை, பணவீக்கம் பற்றிய அடிப்படைக் கருத்துகள்.
• பொருளாதாரத்தில் இல்லங்கள், நிறுவனங்கள், வங்கிகள் எப்படித் தொடர்பு கொள்கின்றன என்பது பற்றிய பொதுவான அறிவு.

வங்கியியல் — விரிவான விளக்கம்

வங்கி அமைப்பு எப்படிச் செயல்படுகிறது

வணிக வங்கிகளும் கடன் உருவாக்கமும்

வணிக வங்கிகள் பொதுமக்களிடமிருந்து வைப்புகளை ஏற்று, இல்லங்கள், வணிகர்கள், நிறுவனங்களுக்குக் கடன் கொடுக்கின்றன. தாங்கள் வசூலிக்கும் வட்டிக்கும் கொடுக்கும் வட்டிக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டை ஈட்டுகின்றன. அவற்றின் சிறப்புத் திறன் கடன் உருவாக்கம் (Credit Creation). ஒரு வங்கி கடன் கொடுக்கும்போது அந்தக் கடன் செலவிடப்பட்டு, ஏதோ ஒரு வங்கிக்குப் புதிய வைப்பாகத் திரும்பி வருகிறது. அதை மீண்டும் கடனாகக் கொடுக்க முடியும். தொடக்க ரொக்க வைப்பு முதல்நிலை வைப்பு எனப்படும். கடன்களிலிருந்து எழும் வைப்புகள் தருவிக்கப்பட்ட வைப்புகள்.

ஒவ்வொரு வங்கியும் ஒவ்வொரு வைப்பிலும் ஒரு நிலையான பகுதியை இருப்பாக வைக்க வேண்டும். அதனால் இந்த நடைமுறை ஓரிடத்தில் நின்றுவிடுகிறது. இந்த இருப்பு விகிதத்தின் தலைகீழியே கடன் பெருக்கி. எ.கா. முதல்நிலை வைப்பு Rs. 1,000, இருப்பு விகிதம் 20 சதவீதம் என்றால் பெருக்கி 1/0.20 = 5. எனவே மொத்த வைப்புகள் Rs. 5,000 வரை வளரலாம். இருப்பு விகிதம் அதிகமானால் கடன் குறைவு. குறைந்தால் கடன் அதிகம்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியும் கடன் கட்டுப்பாடும்

இந்தியாவின் மைய வங்கி ரிசர்வ் வங்கி. அது பணத்தாள்களை வெளியிடுகிறது (ஒரு ரூபாய்த் தாள்களையும் நாணயங்களையும் இந்திய அரசு வெளியிடுகிறது). அரசின் வங்கியாகச் செயல்படுகிறது. வங்கிகளின் வங்கியாகவும் இறுதிக் கடன் வழங்குநராகவும் இருக்கிறது. நாட்டின் அந்நியச் செலாவணி இருப்பைக் காக்கிறது. வங்கிகளை மேற்பார்வையிடுகிறது.

கடனைக் கட்டுப்படுத்த அது இரண்டு வகைக் கருவிகளைப் பயன்படுத்துகிறது. அளவுசார் அல்லது பொதுக் கருவிகள் கடனின் மொத்த அளவை மாற்றுகின்றன: வங்கி வீதம், வெளிச்சந்தை நடவடிக்கைகள், ரொக்க இருப்பு விகிதம், சட்டப்பூர்வ நீர்மை விகிதம். பண்புசார் அல்லது தெரிவுசார் கருவிகள் கடன் எங்கு செல்ல வேண்டும் என்று முடிவு செய்கின்றன: விளிம்புத் தேவைகள், கடன் பங்கீடு, நுகர்வோர் கடன் ஒழுங்குமுறை, அறிவுறுத்தல், விளம்பரம், நேரடி நடவடிக்கை. தெரிவுசார் கருவிகள் கடனை முன்னுரிமைத் துறைகளை நோக்கித் திருப்பவும், ஊக வணிகத்திலிருந்து விலக்கவும் உதவுகின்றன.

ஊரக மற்றும் தொழில் நிதி

விவசாயிகளுக்கும் தொழில்களுக்கும் தேவையான நீண்டகாலக் கடன்களைச் சாதாரண வணிக வங்கிகளால் எப்போதும் கொடுக்க முடிவதில்லை. நாடாளுமன்றச் சட்டத்தின் மூலம் ஜூலை 1982இல் தொடங்கப்பட்ட நபார்டு (NABARD), விவசாய மற்றும் ஊரகக் கடனுக்கான தலைமை வங்கி. அது முக்கியமாக மாநிலக் கூட்டுறவு வங்கிகள், மண்டல ஊரக வங்கிகள், வணிக வங்கிகளுக்கு மறுநிதி அளிக்கிறது. அவை விவசாயிகளுக்குக் கடன் கொடுக்கின்றன. தொழில்துறைக்கு IFCI, ICICI, IDBI, மாநில நிதிக் கழகங்கள் போன்ற அமைப்புகள் நீண்டகால மூலதனம் தருகின்றன, பங்கு வெளியீடுகளுக்கு ஒப்புறுதி அளிக்கின்றன.

பணவியல் கொள்கை

விலைகளை நிலையாக வைக்கவும், வளர்ச்சிக்கும் வேலைவாய்ப்புக்கும் துணை நிற்கவும், மாற்று வீதத்தைச் சீராக வைக்கவும் மைய வங்கி பண அளிப்பையும் வட்டி வீதங்களையும் நிர்வகிப்பதே பணவியல் கொள்கை (Monetary Policy). பின்னிறக்கத்தின்போது மைய வங்கி மலிவுப் பணக் கொள்கையைப் பின்பற்றுகிறது: வட்டி வீதங்களைக் குறைத்து, கடனை எளிதாக்குகிறது. மக்கள் கடன் வாங்கி, செலவிட்டு, முதலீடு செய்கின்றனர். பணவீக்கத்தின்போது அருமைப் பணக் கொள்கையைப் பின்பற்றுகிறது: வட்டி வீதங்களை உயர்த்தி, கடனைக் கடுமையாக்குகிறது. தேவை குறைந்து விலைகள் அடங்குகின்றன.

அண்மைக்கால மாற்றங்கள்

வங்கியியல் கிளை முகப்பிலிருந்து மின்னணு வழிகளுக்கு நகர்ந்துள்ளது. ATM, RTGS (பெரிய தொகைகளை உடனுக்குடன் மாற்ற), NEFT, இணைய வங்கியியல், கைபேசி வங்கியியல், பேமெண்ட் வங்கிகள் ஆகியவை பரிவர்த்தனைகளை வேகமாக்கியுள்ளன. சிக்கல்களையும் சீர்திருத்தங்களையும் பாடம் விவாதிக்கிறது: வாராக் கடன்கள், பொதுத்துறை வங்கிகளைப் பெரிய வங்கிகளாக இணைத்தல், 8 நவம்பர் 2016 அன்று அறிவிக்கப்பட்ட Rs. 500, Rs. 1,000 தாள்களின் பணமதிப்பு நீக்கம்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• CRR ஐயும் SLR ஐயும் குழப்புவது. CRR ரிசர்வ் வங்கியிடம் வைக்கப்படும் ரொக்கம். SLR ஒரு வங்கி தன்னிடமே ரொக்கம், தங்கம் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட பத்திரங்களாக வைத்திருக்கும் வைப்புகளின் பங்கு.
• வங்கி வீத மாற்றம் உடனடியாகவும் முழுமையாகவும் செயல்படும் என்று கொள்வது. வங்கிகள் ரிசர்வ் வங்கியை எவ்வளவு சார்ந்துள்ளன, சந்தை நிலைமைகள் என்ன என்பதைப் பொறுத்தே அதன் விளைவு அமைகிறது.
• நபார்டையும் மண்டல ஊரக வங்கிகளையும் ஒன்றாகக் கருதுவது. நபார்டு முக்கியமாகப் பிற நிறுவனங்களுக்கு மறுநிதி அளிக்கிறது. மண்டல ஊரக வங்கிகள் ஊரகக் கடன்தாரர்களுக்கு நேரடியாகக் கடன் கொடுக்கின்றன.
• மலிவுப் பணக் கொள்கை பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துகிறது என்று எழுதுவது. மலிவுப் பணம் பின்னிறக்கத்தில் பயன்படுகிறது. பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த அருமைப் பணம் பயன்படுகிறது.
• வங்கியின் எந்த இழப்பையும் NPA என்பது. வட்டி அல்லது அசல் 90 நாள் அல்லது அதற்கு மேல் நிலுவையில் உள்ள கடன் அல்லது முன்பணமே NPA.
• அறிவுறுத்தலையோ விளிம்புத் தேவைகளையோ அளவுசார் முறைகளின் கீழ் வைப்பது. இரண்டும் பண்புசார் (தெரிவுசார்) கருவிகள்.

இவற்றை பயிற்சித் தேர்வு மூலம் சோதித்துப் பாருங்கள்; பிறகு விடையுடன் கூடிய வினாக்கள் பகுதியில் விரிவான விளக்கத்தைப் படியுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

வணிக வங்கிகள் கடனை எப்படி உருவாக்குகின்றன?

ஒரு வங்கி ஒவ்வொரு வைப்பிலும் ஒரு பகுதியை இருப்பாக வைத்து, மீதியைக் கடனாகக் கொடுக்கிறது. கடன் வாங்கியவர் அதைச் செலவிடுகிறார். அந்தப் பணம் மீண்டும் ஏதோ ஒரு வங்கியில் வைப்பாகிறது. அந்த வங்கியும் இருப்பை வைத்துக்கொண்டு மீதியைக் கடனாகக் கொடுக்கிறது. இது திரும்பத் திரும்ப நடக்கிறது. இதனால் ஒரு முதல்நிலை வைப்பு பல மடங்கு பெரிய தருவிக்கப்பட்ட வைப்புகளை உருவாக்குகிறது. இதன் எல்லையைக் கடன் பெருக்கி, 1/இருப்பு விகிதம், நிர்ணயிக்கிறது.

வங்கி வீதத்துக்கும் ரெப்போ வீதத்துக்கும் என்ன வேறுபாடு?

தகுதியுள்ள மாற்றுச்சீட்டுகளை மறுதள்ளுபடி செய்ய அல்லது வணிக வங்கிகளுக்குக் கடன் கொடுக்க, பொதுவாக நீண்ட காலத்துக்கு, ரிசர்வ் வங்கி வசூலிக்கும் வீதம் வங்கி வீதம். அரசுப் பத்திரங்களை அடமானமாகப் பெற்று, குறுகிய காலத்துக்கு வங்கிகளுக்குக் கடன் கொடுக்கும் வீதம் ரெப்போ வீதம். அந்தப் பத்திரங்களை வங்கி திரும்ப வாங்கிக்கொள்ள ஒப்புக்கொள்கிறது. வட்டி வீத மாற்றங்களை அறிவிக்க ரிசர்வ் வங்கியின் முக்கியக் கருவி ரெப்போ வீதம்.

ரொக்க இருப்பு விகிதம் வங்கிக் கடனை எப்படிப் பாதிக்கிறது?

வங்கிகள் தங்கள் வைப்புகளில் ரிசர்வ் வங்கியிடம் ரொக்க இருப்பாக வைக்க வேண்டிய பங்கே CRR. ரிசர்வ் வங்கி CRR ஐ உயர்த்தினால் வங்கிகளிடம் கடன் கொடுக்கக் குறைந்த பணமே இருக்கும். கடன் சுருங்கும். CRR ஐக் குறைத்தால் கடன் கொடுக்கக்கூடிய நிதி அதிகரிக்கும். கடன் விரிவடையும்.

நபார்டு என்ன செய்கிறது?

வேளாண்மை மற்றும் ஊரக வளர்ச்சிக்கான தேசிய வங்கியான நபார்டு ஜூலை 1982இல் தொடங்கப்பட்டது. ஊரகக் கடனுக்கான தலைமை நிறுவனம் இது. விவசாயிகளுக்குத் தானே நேரடியாகக் கடன் கொடுப்பதைவிட, மாநிலக் கூட்டுறவு வங்கிகள், மண்டல ஊரக வங்கிகள், வணிக வங்கிகளுக்கு முக்கியமாக மறுநிதி (குறுகிய, நடுத்தர, நீண்ட காலம்) அளிக்கிறது. கூட்டுறவு வங்கிகளையும் மண்டல ஊரக வங்கிகளையும் மேற்பார்வையிடுகிறது. ஊரக வளர்ச்சித் திட்டங்களுக்கும் ஆதரவு தருகிறது.

வாராக் கடன்கள் (NPA) என்றால் என்ன?

வட்டி அல்லது அசல் தவணை 90 நாள் அல்லது அதற்கு மேல் நிலுவையில் உள்ள கடன் அல்லது முன்பணமே வாராக் கடன். NPA வங்கியின் வருமானத்தைக் குறைக்கிறது. மூலதனத்திலிருந்து ஒதுக்கீடு செய்ய வைக்கிறது. உற்பத்தித் துறைகளுக்குக் கடன் கொடுக்கக் குறைந்த பணமே மிஞ்சுகிறது.

அருமைப் பணக் கொள்கை பணவீக்கத்தை எப்படிக் கட்டுப்படுத்துகிறது?

அருமைப் பணக் கொள்கையில் மைய வங்கி கொள்கை வீதங்களை உயர்த்துகிறது, இருப்பு விகிதங்களை அதிகரிக்கிறது, வெளிச்சந்தையில் அரசுப் பத்திரங்களை விற்கிறது. அப்போது வங்கிகளிடம் கடன் கொடுக்கக் குறைந்த பணம் இருக்கும். கடன்கள் செலவு மிக்கவையாகும். இல்லங்கள் செலவைக் குறைக்கின்றன. நிறுவனங்கள் முதலீட்டைத் தள்ளிப்போடுகின்றன. மொத்தத் தேவை குறைந்து விலைகள் இறங்குகின்றன.

பணமதிப்பு நீக்கம் என்றால் என்ன, இந்தியாவில் அது ஏன் செய்யப்பட்டது?

ஒரு நாணய அலகின் சட்டப்பூர்வச் செலாவணித் தகுதியைத் திரும்பப் பெறுவதே பணமதிப்பு நீக்கம். இந்தியாவில் 8 நவம்பர் 2016 முதல் Rs. 500, Rs. 1,000 தாள்கள் செல்லாதவையாக்கப்பட்டு, புதிய தாள்கள் கொண்டுவரப்பட்டன. கறுப்புப் பணத்தை ஒழித்தல், ஊழலைத் தடுத்தல், பயங்கரவாத நிதியுதவியை நிறுத்துதல், கள்ளநோட்டுகளை ஒழித்தல் ஆகியவை அறிவிக்கப்பட்ட நோக்கங்கள்.